Hospitalisation
S’il y a une assurance qui a gagné en importance au cours des dernières années, c’est l’assurance hospitalisation. Cette couverture paie la différence entre les factures de l’hôpital et l’intervention de la sécurité sociale.
Grâce à l’évolution médicale, de nouvelles technologies assez onéreuses ont vu le jour.
Par ailleurs, afin d’éviter que le budget de la sécurité sociale n’augmente outre mesure, l’Etat diminue ses interventions dans le cadre de certaines hospitalisations. Il en résulte que la différence à payer par le patient augmente considérablement. Cela sans compter les surplus facturés pour les patients souhaitant une chambre seule. Dans certains hôpitaux, une des questions posées lors de l’admission étant d’ailleurs : « Possédez-vous une assurance hospitalisation ? » : cela veut tout dire.
L’assurance hospitalisation couvre principalement les volets suivants :
- Les frais d’une hospitalisation médicalement nécessaire
- Les frais médicaux se rapportant à l’hospitalisation pendant une période de 30 jours avant et 90 jours après l’hospitalisation
- Les frais ambulatoires liés à certaines maladies
Un des gros avantages de la souscription d’un contrat d’assurance hospitalisation à titre individuel, est que l’assureur ne peut pas résilier le contrat après la souscription de celui-ci (sauf en cas de non-paiement de la prime et de la franchise ou en cas de fraude).
Plus jeune on est à la souscription du contrat, plus basse sera la prime que l’on paiera et ce pour la même couverture. L’autre avantage de la souscription à un jeune âge est que l’on diminue dans la majorité des cas la possibilité d’avoir des antécédents médicaux, ce qui facilitera l’acceptation du dossier par l’assureur.
Certains employeurs offrent une assurance hospitalisation à leurs employés. Cela permet évidemment de bénéficier d’une couverture d’assurance gratuite. Au moment où quelqu’un quitte son employeur et pour autant qu’il soit resté au moins 2 ans auprès de celui-ci, l’assureur devra lui proposer un contrat similaire à celui souscrit par son employeur. Les couvertures et franchises doivent être identiques au contrat groupe.
Trois remarques importantes :
- La prime sera calculée en fonction de l’âge que vous avez atteint au moment où vous quittez l’assurance de groupe. Au plus tard, vous quitterez votre employeur au plus onéreuse sera la prime
- L’assureur doit vous proposer un contrat similaire à celui de l’assurance groupe. Si votre employeur changeait d’assureur, ce serait les conditions du dernier assureur auxquelles vous auriez droit en quittant l’assureur groupe, même si ces dernières étaient moins intéressantes que les garanties précédentes (par exemple pour diminuer le coût de la couverture ou par mesure d’assainissement imposée par l’assureur)
Une solution pour pallier à ces problèmes existe en la souscription d’un « contrat d’attente » chez l’assureur de votre choix.
Celui-ci sera transformé en contrat individuel au moment où vous quitterez l’assurance collective groupe.
L’avantage est que pour autant que le contrat ait une certaine durée de vie, vous ne devrez plus passer par l’acceptation médicale (celle-ci se faisant à la souscription du « contrat d’attente ») et l’âge duquel il sera tenu compte pour le tarif est celui du début du contrat d’attente.
L’assurance hospitalisation sera probablement dans les années à venir l’une des meilleures garanties pour avoir encore accès à des soins de santé de qualité. Il vaut mieux penser à souscrire ce contrat assez jeune afin de ne pas s’exposer à un refus de couverture ou des exclusions médicales importantes de la part de l’assureur.